¿La tarjeta de crédito 'Clear' de TD Bank marcará tendencia en la industria?

PorSteve Cocheo, editor ejecutivo sénior enLa marca financiera

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La tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito en EE. UU. alcanzó el 23,98 % en mayo de 2023, según LendingTree. Eso marcó el nivel más alto visto desde que la compañía comenzó a rastrear las tasas de las tarjetas en 2019. Otra investigación establece además que este promedio es un récord.

Sin embargo, TD Bank ofrece una nueva tarjeta de crédito llamada TD Clear que cobra exactamente... 0% en saldos renovables.

Este no es un líder de pérdida. Tampoco es una tarjeta de crédito, como la tradicional American Express Green Card, que requiere un pago mensual a menos que el titular de la tarjeta utilice una línea de crédito especial. En lugar de cobrar intereses, TD Bank evalúa una tarifa mensual a cambio de proporcionar una línea de crédito básica.

Por $10 al mes, los consumidores pueden obtener una línea de $1,000 con un pago mensual mínimo de $45. Por $20 al mes, el titular de la tarjeta obtiene un límite de crédito de $2,000, con un pago mínimo de $70. (Alguna perspectiva: el saldo promedio de la tarjeta de crédito por consumidor alcanzó los $ 5,733 en el primer trimestre de 2023, según TransUnion).

El banco lanzó TD Clear como parte de una renovación más grande de su línea de tarjetas de crédito. Mejoró las recompensas ofrecidas en dos tarjetas existentes y lanzó dos nuevos tipos de tarjetas. La otra oferta nueva, TD FlexPay, cobra intereses, pero permite a los titulares de tarjetas omitir un pago una vez al año.

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Algunos observadores se refieren a TD Clear como una tarjeta de crédito de "suscripción" y se cree que es la primera oferta de este tipo en los Estados Unidos. El banco mismo no está usando la palabra "suscripción" en las promociones hasta el momento, aunque Jennifer Garrett, jefa de desarrollo de productos y lealtad en la división de tarjetas de crédito y préstamos no garantizados, dice que ha sido útil usar el término para describir el nuevo producto para los medios de comunicación.

"No estamos enfocados específicamente en llevar a casa el mensaje de Clear como una suscripción", dice Garrett, un veterano de la industria de las tarjetas. "Pero Clear es tan único en el mercado que la analogía ayuda a la gente a entender de qué se trata". Ella señala que el concepto de un período sin intereses como una promoción temporal que se ejecuta durante un número determinado de meses es común en la comercialización de tarjetas de crédito. Para TD Clear, sin embargo, ningún interés es una característica permanente.

TD Bank espera aprender sobre la marcha con la tarjeta sin intereses. Garrett dice que el banco está dispuesto a aplicar el enfoque de "suscripción" a otros productos dependiendo de qué tan bien se reciba la tarjeta.

Los consultores y otros expertos bancarios han estado impulsando la idea de una respuesta bancaria a Amazon Prime durante años, con una tarifa de suscripción que cubra un paquete de múltiples productos. El concepto general no es nuevo; tiene sus raíces en los "paquetes" de cuentas corrientes que fueron populares hace años y que algunas empresas de marketing aún trabajan con los bancos para promoverlos. Donde los paquetes de ayer incluían seguro de muerte accidental y desmembramiento, algunas versiones modernas incluyen seguro de teléfono celular.

Las cuatro tarjetas de TD Bank incluyen asistencia en la carretera, junto con cobertura telefónica, si el servicio celular se carga a la tarjeta.

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TD Bank no diseñó su producto de tarjeta sin intereses para apuntar a una generación específica, según Garrett. La intención con todas sus tarjetas era atraer a los consumidores con cierta mentalidad.

Anticipa que las tarjetas de recompensas mejoradas serán un sorteo para los transactores (aquellos que pagan sus tarjetas en su totalidad cada mes). TD Clear y TD FlexPay están destinados a los revólveres de tarjetas de crédito (aquellos que tienen un saldo en sus tarjetas).

"El ímpetu de FlexPay y Clear fue poder satisfacer las necesidades de los clientes que buscan comprar algo hoy y pagar con el tiempo", dice Garrett.

La inflación está obligando a muchos consumidores a administrar su uso del crédito y su flujo de efectivo con más cuidado. TD Bank anticipa que algunos de estos consumidores preferirían pagar una tarifa mensual, que se factura a la tarjeta, y saber que cubrirá sus costos de préstamo, en lugar de estimar el interés que se adeudará sobre los cargos de un mes.

"Clear es para aquellos consumidores que quieren tener certeza, comprensión y control", dice Garrett. "De alguna manera, Clear pone medidas de protección en sus costos de endeudamiento".

Aunque los programas Compre ahora, pague después también atraen a los consumidores que sienten la presión de la inflación, TD Clear y TD FlexPay no se crearon para competir directamente con BNPL, según Garret. Una ventaja de TD Clear es la capacidad de compartimentar los costos de los préstamos.

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"Cuando haces los cálculos de este producto, algunos consumidores van a estar mejor y otros van a estar peor, desde una perspectiva de interés efectivo. Pero es un producto muy simple y fácil de entender", dice Craig Rismiller, vicepresidente sénior de Amount, un proveedor de soluciones de banca digital y veterano de Capital One.

Andrew Davidson, director de información de Mintel Comperemedia, dice que el enfoque de tarifas es familiar para los consumidores estadounidenses en algunos otros contextos. Fintechs como Revolut cobran una tarifa mensual por los niveles de cuenta premium. Y las tarjetas de crédito que sirven a los clientes de alto riesgo han cobrado tarifas mensuales, en lugar de tarifas anuales, además de intereses, durante años. (En su reseña de TD Clear, NerdWallet recomienda que los solicitantes tengan un puntaje crediticio de 690-850, que se considera de bueno a excelente).

Aún así, para las tarjetas más convencionales, la simplicidad y la transparencia tienen atractivo, dice Davidson.

Sin embargo, esos beneficios no necesariamente son baratos. Davidson señala que algunos blogueros están argumentando que la tarifa mensual de TD Clear podría resultar en el equivalente de 24% APR, que es justo hasta el promedio récord establecido en mayo.

El momento del debut de TD Clear es irónico, agrega. No conlleva cargos por pagos atrasados ​​y llega en medio del agresivo impulso de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor para reducir los cargos por pagos atrasados ​​de las tarjetas de crédito como parte de un ataque más amplio de la Administración Biden contra los llamados "cargos basura".

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Tanto Rismiller como Davidson dicen que el resto de la industria está observando de cerca a TD Clear. Pero esperan que los competidores se contengan hasta que vean qué tan bien funciona la tarjeta sin intereses. Esto le da a TD Bank una ventaja, en caso de que la apuesta se desarrolle.

Los cambios en los sistemas necesarios para implementar un enfoque sin intereses tomaría tiempo para implementarse de todos modos, dice Rismiller.

Aunque Rismiller también está en el campo de esperar y ver, ve a TD Clear más como una tarjeta de nicho para un subconjunto de consumidores.

Davidson sugiere que es probable que sea adecuado para aquellos que tienen un saldo en una tarjeta con una tasa de interés más alta. Pero dice que los consumidores están tan instruidos en la compra de tarifas que una tarjeta sin intereses es un cambio de ritmo.

Está ansioso por ver los resultados. "No sugeriría que esta es la forma en que se dirige todo", pero podría ser significativo, dice.

Por otro lado, la investigación de Mintel indica que un tercio de los consumidores están recortando las suscripciones debido a la inflación. Queda por ver si se piensa en una tarjeta de crédito con una tarifa mensual fija en ese contexto.

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Este artículo se publicó originalmente el 1 de junio de 2023. Todo el contenido © 2023 por The Financial Brand y no se puede reproducir por ningún medio sin permiso.